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马航MH370财险方案浮出:责任险最高限额17.5亿美元
2014年03月12日03:00
21世纪经济报道 王烨 赵萍
四天过去了MH370仍处在失联状态，牵动着全球保险业的神经。虽然同乘客家属一样期盼着MH370平安归来，但保险公司不得不做最坏的打算。
事发后，国内20余家提供个人伤害及人寿保险业务的产寿险公司，已经迅速启动重大事件应急预案，排查出疑似及确认客户170余人次。但到目前目前，仍无有关该飞机投保商业财产险方面的官方披露。
3月11日，经过21世纪经济报道笔者数日的调查采访，终于了解到马航“失联”的MH370航班的部分商业财产险的安排。
据一位不愿透露姓名的国际再保险机构亚太区人士透露，马航旗下有专属的自保机构，通常会经由该自保机构对飞机相关商业财产险及综合责任险等进行投保。此次失联的这架波音777-200ER型号的飞机，亦如法炮制。
现在能了解到的大致直保方案是：马航作为被保险人，由旗下自保机构进行投保，韦莱作为直保经纪人进行保险流程安排及管理咨询。安联于3月11日通过邮件向21世纪经济报道确认，其为这一项目的主承保人。
航空意外事件中可能涉及的保险一般分为两大类，分别是个人意外伤害及人寿保险和飞机相关的商业财产险，其主要险种包括机身一切险及责任险、第三者责任险和战争、劫持险等。前者通常由旅客或旅行社等自行安排，后者则通常由航空公司负责。
马航此番投保的相关信息显示，MH370飞机机身险责任限额约为1亿美元，综合责任险责任限额为17.5亿美元，总计18.5亿美元，自2013年12月1日起承保。
一位密切关注该事件的国内再保险人士也向21世纪经纪报道提供了与上述数字相吻合的内容，并从专业角度分析称，机身险承保机壳及其设备、仪器等，一般由飞机的机型、飞行年限等因素来决定最高赔偿限额。像MH370这样的波音777-200ER机型，最高限额一般在1亿到1.1亿美元之间。
责任险最高限额17.5亿美元
综合责任险通常包括乘客责任险和第三者责任险，在最高限额下还有各自的分项限额。乘客责任险承保旅客人身伤亡和财产损失。第三者责任险承保公众人身伤亡和财产损失，例如飞机坠落对地面人员的伤害等。但第三者责任险不包括机上的乘客和航空公司雇佣的人员。
一般情况下，商业航空公司都会投保机身险和责任险。如果遇到战争或者恐怖袭击等特殊事件，上述再保人士解释称，机身险是将其除外的，但是责任险并不除外。针对战争、恐怖袭击等非常态事件，有的航空公司会专门投保机身战争、劫持险等。
一位国际再保险公司人士透露，目前责任险只能体现为保险限额。MH370尚处于“失联”状态，不能确定是飞机本身故障还是马航操作失误，或是遭到“恐怖袭击”。所以承保公司还未进行估损，通常需要等待相关调查结果出炉。
前述国内再保险人士也表示，飞机仍然处于失联状态，一切的信息还有待确认，保险公司不会那么快估损。很多航空事故发生后，调查事故和责任的划分需要很长的时间，尤其是涉及不同国籍乘客的国际航班，情况更加复杂，适用的赔偿标准也不尽相同，最终赔付通常难以在短时间内完成。
以2009年法航AF447空难和2013年韩亚航空OZ214的两起空难为例，在机身险方面，法航损失约9300多万美元，到目前目前已全部赔付完成；韩亚航空损失约1.07亿美元，也基本赔付完毕。
但在乘客责任险方面，目前法航已赔付2.67亿美元，韩亚空难仅赔付了2400万美元，而预估赔付也将过亿美元。
在飞机制造相关产品责任险方面，法航空难目前赔付了约2300万美元，合计总赔付接近4亿美元。马航此番投保的相关信息显示，MH370飞机机身险责任限额约为1亿美元，综合责任险责任限额为17.5亿美元，总计18.5亿美元，自2013年12月1日起承保。