● ● ●  




“

虽在城里有份工作，但有些家庭不一定有职工社保，对他们而言，该如何完
善风险保障计划呢？

老家在河南南阳的苏芮，今年28岁，已经和老公定居在河北燕郊，目前她在一家私立幼儿园当幼教，平均月薪50 0 0元，没有购买社保，在老家有城镇居民医疗保险。她去年5月购买过某保险公司的一款关爱女性卡，涵盖乳腺癌保障，年交保费4 2 0元，保险期间1年，可续保。老公是房地产销售主管，比她年长2岁，也没有社保，有城镇居民医疗险，平均月薪在110 0 0元左右。目前两人和公婆居住在一起，每月开销4500元，还没有孩子，但在备孕中，双方父母10年内不需要赡养。面对市场形形色色的保险，苏芮犯晕了，她想咨询下，该如何挑选适合自己和老公的保险产品呢？


富强
毕业于同济大学数学系，加入安联10余年， 荣获MDRT、安联件数铁人王，现为中德安联人寿保险有限公司上海分公司分区经理。

苏女士和先生都没
有社保，只是参加
了城镇居民医疗保
险，这就意味着只
能享受国家统筹的
基本保障，保障范
围和力度是远远不
够的。
苏女士夫妇是属于非常典型的，拥有较高的收入但没有足额的保险保障的一类人群。苏女士和先生都没有社保，只是参加了城镇居民医疗保险，这就意味着只能享受国家统筹的基本保障，保障范围和力度是远远不够的。所以就苏女士家庭而言，尽快做好合理的风险保障规划迫在眉睫，否则真的面临较大的风险时，家庭财政状况就会变得捉襟见肘。

那么一份完善的保险方案，应当如何去规划呢？

我们先来简单了解一下，普通家庭一般会遭遇哪些方面的风险？

我们常说的人生风险，无外乎生老病死伤残等。这些风险里面，有的是意外引起的，有的是因为罹患疾病，另外就是每个人都会面临的养老问题。我们需要按照保障需求的紧迫性进行排序，为苏女士家庭做一个合理、周全的规划。

幼儿园教师和房产销售这两个职业的风险不高，但因为意外风险无处不在，我们任何人都不知道意外和明天哪个会先到来。所以一般我们认为，意外风险对于所有人来讲，都是属于最紧迫的风险；紧随其后的应当是重大疾病风险。人的一生当中，有72 .18%的概率会得重大疾病，这是一个人人都不能逃避的话题，现代人工作压力大，生活无规律，缺乏运动极易对身体造成一定负面的影响，罹患重大疾病的比例逐年上升。因此，我们建议苏女士把重大疾病风险排在第二位。

从苏女士为自己投保一年期的关爱女性保险也可以看出，苏女士还是意识到需要重大疾病类保险保障的。但在选择重疾险产品的时候，一年期的产品容易断保，建议优先考虑保险期长的产品。此外，人一辈子可能不会生大病，但是一定会变老，所以及早为养老做好准备也是尤为重要的。目前苏女士家庭主要成员的医疗方面的保障远远不足，建议购买意外医疗和住院医疗保险产品进行适当补充。

合理的保费，一般在整个家庭年收入的10%至20%。鉴于苏女士家庭目前除了日常的生活支出外，没有很多额外的支出。既不用赡养老人，也没有子女需要抚养，生活压力不算很大，因此我们建议他们家的保费支出，可以考
虑年收入的2 0%左右为上限，即一年所缴的保费不要超过39000元。

本保险计划所能享受到的利益：
1
1、 重疾保险金给付：
涵盖60种重大疾病种类；多达三次赔付保障；首次给付基本额度2 0万元，加上每年递增2万元，20年后最高60万元，完美贴合苏芮夫妇家庭收入增长曲线，有效补充我国城镇居民医疗保障制度“保而不包”和应对医疗技术发展，大病治愈率越来越高，避免一次重疾理赔后无险可保的局面。基于目前国民平均预期寿命的不断增长，将三次重疾理赔的保障期间，设置到85岁满期，不仅保障现在，更是将重大疾病保障的时间段延长到了小两口未来的晚年生活。

2
2、轻症重疾给付：
针对20种轻症重疾，在不影响重大疾病保险保额的前提下，提供对应保额（即每年增长至的对应额度）20%，作为额外保障，早发现早治疗，将疾病扼杀在摇篮里。

3
3、保费豁免功能：
无论是重疾理赔或是轻症理赔，乃至投保人身故或全残，都能获得剩余保费豁免的权益，体现人性化的关怀。

4
4、身故保险金：
一旦疾病身故，将为家人留下不少于20万元（加上每年增加2万元的额度）的生活费；如
果是一般意外身故，保险金额120万元起。

5
5、医疗费用报销：
意外医疗费用1万元及住院费用报销9 0 0 0元，实报实销，补充社保及单位福利不足。

6
6、养老金：
若没有重大疾病理赔的，可领取累计应缴长期险保费，作为生存贺岁金补充。

总结：随着苏女士小两口未来添加宝宝等家庭责任的增加，以及在工作上职位的提升等变化，每隔三五年可以再对他们俩原有的保险方案做补充和删减，与时俱进，真正做到保得安心，保得放心。