上周的文章《明天和意外，你永远不知道谁会先来》，菜导跟大家介绍了意外险的相关问题，今天跟大家聊聊重疾险的问题。


重疾险是以特定重大疾病，比如说恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司给予适当补偿的商业保险行为。

也就是说，万一被保险人不幸确诊重疾后，可以一次性得到一笔大额的收入，而且完全可以自由支配，既可以及时用作治疗费用，也可以用作后续的康复费用。

如果不幸处于疾病末期，觉得治疗也没用，这笔钱可以留给家人当遗产。

不过请记住，一定是要保险合同中规定的疾病，要不然赔不了。

那重疾险应该怎么买呢？下面菜导具体分析。

1、不同年龄段应该怎么买

年轻上班族：收入有限，负担比较重，同时保险的需求又相当的强，但也不能让父母掏钱给自己买保险。

而消费型重疾险，可以用不多的保费得到较高的保障，但需要记得准时续保。

中青年时期：上养老，下养小，有车贷，有房贷，身体慢慢走下坡路，重疾险保额要足够大，有条件可以多买几份。

中年到退休前这段时期：重疾高发阶段，收入相对稳定，而且小孩长大，负担就小了一些。如果条件允许的话，可以选择一些返还型的或者保终身的重疾险，但是保费会比较高。

退休期：重大疾病发病率的最高峰，而且自身的身体机能下降，就算想买，保险公司也可能拒保或者增加保费。

所以到了这个年纪想买保险的话很不容易，针对这个年龄段的人，普通的重疾险要么没法买，要么保费太贵。

但可以选择单项的重疾险，保障的内容比较少，但是保费较便宜。比如防癌险之类的。

2、家庭成员之间怎么配置

家庭成员间保险费用配比应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右。

次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子、老人购买保险的适当比例为10%。如果非常有钱不需要考虑比例，土豪可以随意支配。

3、保额和保费怎么选

重疾险最基本的功能是提供风险保障，首先要考虑大病治疗的直接医疗费用。

事实上在治疗大病的过程中，许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不予报销，这时就需要商业医疗保险来补充。

根据卫生部门公布的数据，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在10万—50万元。如果想要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，费用更贵。

除了直接花费的医疗费用，第二要考虑的是间接费用。比如护理费、营养费、误工费、生活费，康复费用、营养费用。

最后则是要考虑的是生病期间家庭的收入损失。

根据保险“双十定律”，家庭保险设定的总额度应为不超过家庭年收入的10倍，保费支出需要根据自身的经济条件来确定，适当比重应为家庭年收入的10%，上下浮动5%都算正常。

家庭保险的总额度，应该包括重疾险、意外险、年金保险、寿险等等。所以这一点还是需要结合自身的情况来考虑。

菜导认为，一般家庭，给每个家庭成员配置重疾险的保障额度在20-30万左右即可。

4、缴费方式怎么选

分期缴纳更为实惠，期限越长越好，因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会对经济带来太大负担。

此外，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费（保险合同随之终止）。

从另外一个角度上来说，缴费期限长虽然保费贵了一点，但是却把“小投入，大杠杆”这个原则发挥得更好了。

举个例子，假设保单分为20年分缴，被保险人在缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费，而得到了全额保险金。

5、高发性重疾一定要囊括其中，但也不是保障越多就越好，保障多但不实用，保费还不便宜

很多人买重疾险首先会看病种特别多、保障范围特别广的品种，但其实很多时候这是一种宣传噱头。

菜导建议，首先看的是最高发的病种是否在轻症疾病、重症疾病的保障范围之内，这才是最重要的。

比如说恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这类发病率很高的疾病。试想一下，如果没有高发的病种，那还谈啥保障呢？

然后对于囊括很多种疾病保障的，势必保费会更贵，那么你就要好好考虑多花钱来保障这些多出来的疾病，划不划算，性价比有多高。

6、重疾险投保别忘记保费豁免功能

另外，有保费豁免的值得买，因为保费豁免功能可以保障一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，保险合同还能继续有效。

7、返还型和消费型重疾险，应该怎么选

其实很简单，经济条件好的，可以买返还型保终身的；经济条件一般，压力比较大的，可以选择消费型重疾险，等有钱了再购买返还型的重疾险。本质上是没有好坏之分，只要根据自己情况选择最合适的就是最好的。

不过我经常看到很多人又要保证额度高，又要低保费，基本没这种好事。所以，如果你是风险规避型的就选择大点的保额，擅长投资的选择消费型的保险，注重储蓄的选择返还型的保险。

8、什么时候买最好

业内流行着这句话：“你了解重疾险时，就是你为自己和家人购买这款产品的最佳时机。”我个人也是非常认同的。

同时，考虑到重疾险是按照被保人的性别和年龄计算保费，年龄越大，保费越高，而且，男性比女性的保费要高。所以趁着年轻买重疾险，保费低还容易买。

讲了那么多，到底应该怎么选，菜导以“华夏关爱宝”和“陆家嘴国泰人寿—美泰人生”为例，将这两款产品的优劣势等基本情况进行对比，其中标黄的内容是有优势的地方。


从上面的表格中，这两块产品各有千秋明。“陆家嘴美泰人生”的优势会比“华夏关爱宝”更明显一点。

“华夏关爱宝”的特色在于有轻症豁免功能，而“陆家嘴美泰人生”的特色在于重症赔付有三次，有长期护理保险金，还有投保人豁免功能，但在保费方面要比“华夏关爱宝”高出不少。

“华夏关爱宝”是目前市面上比较受欢迎的重疾险产品，经济条件不是特别土豪的家庭可以选择这款；经济条件更好，而且对健康保障有更高最求的可以选择“陆家嘴美泰人生”。

以上就是今天关于重疾险的介绍和相关产品评测，如果你觉得返还型重疾险保费压力太大，不用怕，菜导已经帮你考虑到这个问题了。下一期的文章，菜导将会对消费型重疾险进行一个较为全面的分析，敬请期待！

对“华夏关爱宝”和“陆家嘴美泰人生”这两款产品有兴趣的菜友，可以通过点击“阅读原文”进行购买。现在购买，还可以享受菜导专属福利，终极大奖可获赠“256GiPhone7一台”，活动截止时间至2016年12月31日为止。

菜导推荐阅读
《明天和意外，你永远不知道谁会先来》
《厉害了，这篇文章让不懂保险的人都知道怎么买！》
《人性最大的弱点是什么？》

点击“阅读原文”，
享受保险终极大奖！